自2015年诞生后，百万医疗险便因其相对丰富的保障及高性价比，成为了名副其实的“爆款”产品。

(资料图片仅供参考)

但经过8年发展，百万医疗险也面临着产品同质化严重、市场增速放缓等问题，站在转型的十字路口，百万医疗险该往哪走？平价中高端医疗或将是发展方向之一。

6月29日，在水滴保联合太平洋健康保险股份有限公司(以下简称：太保健康)等公司共同举办的新品发布会上，水滴公司合伙人、水滴保总经理冉伟表示，经过内部调研，有64%的用户有增加高端海外医疗的意愿，且这一比例在购买过百万医疗险的用户中尤为明显，高达74%，此外，用户仍然期待普惠价格的保险产品，近5成的用户平均价格接受程度在月均50元以下。

如何解决高端医疗需求与价格普惠之间的矛盾，最大化提升保障杠杆，或许是百万医疗险高质量发展面临的一大难题。

平价中高端医疗或将是百万医疗险发展方向之一

Further(孚泽北京)首席执行官FRANK AHEDO表示，目前，中国的癌症发病率在全球都处于较高水平，近几年仍在不断增长，与此同时，中国的癌症医疗环境非常复杂，比如，虽然科学技术和医疗水平不断发展，但如何让医务人员与患者快速了解最先进、最适合的治疗方式极具挑战性，同时，高额的医疗费用也是癌症医疗可及性的重要障碍。此外，各国癌症治疗水平不一，这也是为何要在中国引入全球优质医疗资源的原因。

近年来，提高保险服务水平已经成为保险公司的共识，落实到百万医疗险的产品设计上，除了涵盖基础保障及高性价比等功能外，还增加了许多个性化设计，比如，百万医疗险从只能为健康人群承保迭代为可为亚健康人群承保，又比如，备受消费者“诟病”的免赔额，也在保险公司持续优化风控模型下越来越低，一些产品甚至能实现0免赔，提高赔付水平。

此次水滴保等公司联合发布的“蓝海一生”百万医疗险则是将高端医疗服务作为突破点，其保障责任中除了囊括常规120种高发特定重疾医疗保障外，还在保障责任中添加了硼中子俘获疗法、伽玛刀、射波刀、海外质子重离子疗法等，并配套了相应的就医绿通、治疗评估、翻译、海外陪诊、海外医疗直付、交通/住宿报销等服务。

对于内地保险客户来说，在百万医疗险中常见的癌症治疗服务主要是质子重离子疗法，对海外的先进癌症疗法并不熟悉。

以硼中子俘获疗法为例，这是目前国际领先的癌症治疗手段之一，又被医生称为“30分钟见效”的抗癌黑科技。日本国立癌症研究中心东医院副院长秋元哲夫教授在发布会上介绍称，这种疗法身体负担轻，精准度高，也能更好地避免耐药性，被称为继手术、传统放疗、抗癌药物、免疫疗法之后的癌症“第五疗法”。

值得关注的是，虽然“蓝海一生”百万医疗险定位于中高端市场，但价格并不算贵，以30岁用户为例，一年的保费仅为204元起，每个月仅需17元起。

健康险发展面临挑战与机遇

从扩展保险产品的普惠性到提高产品的服务性，百万医疗险的发展也是整个健康险发展的缩影。

劳合社Sirius承保部业务负责人Florian Boecker表示，保险科技的迅速发展或将弥补现阶段海外医疗服务、带病人群保障等方面的不足，为健康险的创新带来更多可能性。

AXA安盛(香港)人寿及健康险再保险中国区商务及客户负责人李纯侃表示，互联网保险的发展推动了保险理念的普及，用户对保险服务的需求也更高，健康险的供给侧创新还需要考虑到更完善的流程服务和多维度的个性化保障定制。

太保健康互联网业务中心产品、业务总监付文婕认为，目前，我国健康险发展面临较大挑战，包括短期经济形势的不确定性会影响健康险消费预期；产品结构不合理，供给和需求存在错配，客户难以对保险有切实感知；行业基础设施建设落后，数据、风控、健康管理、产业融合等方面亟待发展等。

付文婕进一步表示，当然，健康险发展也存在巨大机遇，首先，创新与消费升级是医疗健康行业的长期逻辑，未来，产品结构势必要逐步调整，医疗、失能、护理等险种的比重会持续提升；其次，中国人口的死亡模式已经从以急性传染性疾病为主，转变为以慢性疾病为主，而慢性病是可预测、可管理的，健康险可以提高精细化管理能力，通过预防技术更好地降低后续的重症发生率及长期医疗赔付风险；第三，人工智能会在健康险行业扮演越来越重要的角色，它可以帮助患者消除地理障碍，提高医疗可及性，也可以对保险业起到智能审核、疾病识别和风险干预的作用。